PLANNIFICATION RETRAITE

La planification de la retraite consiste à être préparée financièrement pour vos années de retraite lorsque votre source de revenu passe du revenu d'emploi à ce que vos épargnes et les pensions de l'employeur et / ou du gouvernement fourniront.

Malheureusement, la plupart des Canadiens ne prévoient ni pensent à leur retraite jusqu'à ce qu'il soit trop tard. Et ceux qui planifient ont tendance à s'arrêter à tout mettre tout ce qu'ils pensent pouvoir se débarasser. Lorsqu'on leur a demandé, ceux qui ont réussi à épargner pour la retraite diront qu'ils ont planifié leur retraite, mais ils n'ont vraiment pas. Juste la sauvegarde, pas de mater combien ne qualifie pas de planification. Surtout quand vous ne savez pas combien vous avez vraiment besoin.

Selon une étude récente de l'Institut Broadbent, 47% des Canadiens âgés de 55 à 64 ans qui n'ont pas de pension d'employeur ont moins de 3000 $ pour la retraite. Parmi ceux-ci, ceux qui gagnent entre 50 000 $ et 100 000 $ ont une moyenne de seulement 21 000 $ économisés et ceux qui gagnent moins de 50 000 $ ont une économie d'épargne de seulement 250 $. L'étude a également révélé que moins d'une personne sur cinq âgée de plus de 55 ans qui n'ont pas de pension d'employeur ont assez pour vivre à la retraite pendant cinq ans ou plus. Ce sont des chiffres très inquiétants. Voici un nombre plus grave publié dans le Rapport de préparation à la retraite préparé par la Commission de la sécurité de l'Ontario en 2016 pour les Canadiens de 50 ans et plus et du site Web de l'Institut Broadbent:

1 Canadien sur 5 âgé de plus de 55 ans qui n'ont pas de pension d'employeur ne suffit que de moins de 5 ans à la retraite

47% n'ont pas de régime de pension de travail

40% croient que leur niveau de vie sera pire à la retraite

56% n'ont pas de régime d'épargne-retraite

31% de ceux qui ont un régime d'épargne-retraite sont derrière leur régime

22% n'ont pas commencé leur retraite

38% n'ont aucune idée de l'argent dont ils ont besoin pour épargner pour trouver leur retraite

42% ont peur de manquer d'argent à la retraite

Alors, où êtes-vous et quelle est la planification de la retraite? Tout d'abord, il s'agit d'économies. Donc, à moins que vous ne puissiez perdre beaucoup plus que ce que vous pensez que vous aurez besoin, vous devrez déterminer, aussi précisément que possible, combien il vous faudra pour le mode de vie que vous souhaitez et la durée de votre retraite souhaitée Afin de planifier efficacement. Malheureusement, la plupart, sinon tous les calculateurs / planificateurs de retraite, suggèrent que vous supposiez un «taux de remplacement» de 70%, soit le pourcentage de votre revenu de travail dont vous avez besoin au cours de vos années de retraite. Cette approche du niveau de revenu est trop simplifiée et erronée du côté conservateur. Ce qui en soi est une bonne chose, mais seulement si vous prévoyez assez tôt et avez les moyens financiers de sauvegarder ce qui est calculé. Malheureusement, ce n'est pas ce que la plupart des Canadiens peuvent se permettre et c'est pourquoi nous avons tellement de personnes âgées qui prennent leur retraite avec des fonds insuffisants et qui doivent continuer de travailler dans une certaine mesure après leur retraite.

Voici quelques facteurs clés qui sont très importants à considérer et sont pris en compte dans notre planificateur de retraite, mais ils ne sont généralement PAS couverts par la plupart des Calculatrices de retraite.

Des économies:

La plupart d'entre nous savent que nous devons économiser, mais qui sont généralement incapables de distancer autant que nous le pensons. Il est donc nécessaire d'avoir un plan d'épargne flexible qui vous permettra de faire différentes contributions aux différentes étapes de votre vie en fonction de votre situation financière. Vous avez besoin d'un planificateur / calculateur qui vous permettra de retarder vos économies à une date ultérieure si nécessaire et avec la possibilité de modifier les montants des contributions et le taux de rendement pour refléter les situations de la vie réelle. Par exemple, si vous avez 35 ans et commencez une famille, vous ne pouvez pas être en mesure d'économiser tout de suite. Vous devrez pouvoir retarder et / ou modifier le montant pour refléter ce que vous pouvez vous permettre d'économiser et quand. Vous voudrez peut-être commencer ou augmenter vos contributions après que les enfants aient quitté la maison ou que l'hypothèque ait été remboursée et ajuster le taux de rendement en fonction du niveau de risque lorsque vous approchez de la retraite.

Revenu de retraite:

Le montant dont vous avez besoin pendant vos années de retraite n'est pas constant, comme la plupart des calculateurs l'assument. Cela variera tout au long de votre retraite. Selon vos situations, il peut y avoir des occasions de dépenser de moins en moins à mesure que vous vieillissez. Vous pouvez envisager de faire beaucoup de voyages et de profiter de la vie au début, qui changera à mesure que vous vieillissez. Le changement peut également être lié à un déplacement d'un type d'habitation (maison) à un autre (condo ou location) ou en raison de frais médicaux supplémentaires. Pour planifier le plus efficacement, vous devez pouvoir préparer des budgets détaillés pour les différentes étapes de la retraite et les appliquer en conséquence.

Accueil / biens immobiliers:

Pour la plupart des Canadiens, posséder une maison est un défi financier majeur qui peut prendre en compte la plupart, sinon toutes, de vos ressources et permettre peu de marge de manœuvre pour la retraite. Si vous avez réussi à acquérir une maison ou une propriété, ce sera peut-être le seul atout important que vous pouvez prendre en retraite et, pour l'instant, la plupart des calculatrices de retraite ne suivent pas et / ou ne permettent pas d'être mises à niveau avant la retraite et, plus important encore, la dégradation ou la vente pendant la retraite Pour vous donner accès aux fonds nécessaires pour financer le reste de vos années de retraite.

Impôt sur le revenu:

L'impôt sur le revenu aura un impact significatif sur votre épargne-retraite, comme c'est le cas actuellement pour votre revenu actuel. Donc, combien vous dessinez et comment vous le faites, vous déterminerez dans quelle mesure vos économies seront réalisées. Ce dont vous avez besoin, c'est de calculer votre impact fiscal aussi précisément que possible, mais malheureusement, il ne semble pas y avoir de calculateur qui fera des calculs de calcul détaillés. Vous devez également pouvoir calculer non seulement pour vous, mais pour vous et votre conjoint ou votre partenaire en couple. Cela vous permettra de minimiser votre exposition fiscale en profitant du revenu fractionné sur les revenus des régimes de retraite et, pour les situations à faible revenu, il peut même réduire ou éliminer la récupération de la pension sécurité de la vieillesse.